Altersvorsorge
Damit du deinen Lebensabend genießen kannst!
Altersvorsorge – für ein sorgenfreies Leben im Ruhestand. Mit einer passenden Vorsorgestrategie sicherst du dir finanzielle Unabhängigkeit und gestaltest deine Zukunft nach deinen Wünschen. Erfahre, welche Möglichkeiten dir zur Verfügung stehen und wie du bereits heute für morgen planen kannst.
Private Altersvorsorge: Auf den Punkt gebracht.
Die richtige Altersvorsorge gibt dir Sicherheit und Freiheit im Ruhestand. Ob private Rentenversicherung, staatliche Förderungen oder flexible Sparpläne – finde die Lösung, die zu deinem Lebensstil passt und dich entspannt in die Zukunft blicken lässt.
Die gesetzliche Rente reicht nicht
Die schlechte Nachricht: Die gesetzliche Rente reicht oft nicht aus, um deinen Lebensstandard im Alter zu halten. Um deine Rentenlücke zu schließen und finanzielle Freiheit im Ruhestand zu genießen, solltest du frühzeitig vorsorgen – damit du später keine Abstriche machen musst.
Du kannst selber privat vorsorgen
Die gute Nachricht: Für deine Altersvorsorge stehen dir verschiedene Möglichkeiten offen, sodass du sicher eine passende Lösung findest. Wichtig ist, frühzeitig zu beginnen – denn je früher du startest, desto mehr kannst du später profitieren.
Zuschüsse und Steuervorteile
Der Staat unterstützt deine Altersvorsorge mit Zuschüssen und Steuervorteilen. Zusätzlich gibt es ungeförderte Optionen, die im Alter steuerlich günstiger sind.
10% pro Monat
Für eine solide Altersvorsorge solltest du mindestens 10 % deines monatlichen Nettoeinkommens investieren. Das klingt zunächst viel, wird aber bei steigendem Einkommen immer machbarer.
Sorgenfreier Lebensabend
Mit deiner Altersvorsorge legst du den Grundstein für einen sorgenfreien Lebensabend. Eine umfassende Beratung hilft dir, die besten Optionen für dich zu finden.
Deine Altersvorsorge-Optionen im Überblick
3-Schichten Modell
Das 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge gliedert sich in Basisversorgung, geförderte und ungeförderte Vorsorge. Jede Schicht bietet verschiedene Möglichkeiten, um für das Alter zu sparen.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Riester-Rente
Rürup-Rente / Basisrente
Private Rentenversicherung
Aktien
Fonds
ETF-Sparplan oder Fondssparplan
Bausparvertrag
Hauskauf oder-bau
Lebensversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung
Ein Wechsel von einem privaten Versicherer zu einem anderen ist theoretisch möglich. Praktisch verlierst du dabei jedoch meist Geld, da die angesammelten Alterungsrückstellungen verfallen. Diese Rückstellungen helfen, steigende Gesundheitskosten im Alter abzufedern.
Falls du in die private Krankenversicherung wechseln oder einen Anbieterwechsel in der PKV erwägen möchtest, ist eine Beratung unerlässlich. Unsere Expert:innen unterstützen dich gerne bei allen Fragen.
Als Privatversicherte:r kannst du deine Krankenversicherungskosten in der Steuererklärung geltend machen – jedoch nur für die Basiskrankenversicherung, also Leistungen auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenkasse. Zusatzleistungen, wie z.B. das Einzelzimmer im Krankenhaus, sind steuerlich nicht absetzbar. Dein Versicherer stellt dir eine Bescheinigung für den Basisbeitrag aus, den du in der Anlage Vorsorgeaufwand einträgst. Bei Beitragsrückerstattungen wird dieser Betrag entsprechend gekürzt.
Auch selbst bezahlte Krankheitskosten kannst du als außergewöhnliche Belastungen angeben. Die Anerkennung durch das Finanzamt hängt jedoch von deinem Einkommen und Familienstand ab.
Ein Wechsel in die private Krankenversicherung bringt viele Vorteile und oft niedrigere Beiträge. Doch es kann Gründe geben, die PKV zu kündigen – wie geänderte Lebensumstände, ein Umzug ins Ausland oder Beitragserhöhungen. Beachte jedoch: Eine Kündigung hat Nachteile.
Du verlierst Alterungsrückstellungen und musst bei einem Anbieterwechsel eine erneute Gesundheitsprüfung ablegen, was zu höheren Prämien führen kann.
Bevor du kündigst, prüfe Alternativen:
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Vertrags-Check: Sind Tarif und Leistungen noch passend?
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Leistungs-Check: Unnötige Leistungen kürzen und Beiträge senken.
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Basis- oder Standardtarif: Weniger Leistungen, aber weiterhin PKV-Schutz.
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Risikozuschläge: Prüfen lassen, ob sie entfallen können, falls sich deine Gesundheit verbessert hat.
Falls du die PKV vorübergehend ruhen lassen möchtest, könnte eine Anwartschaftsversicherung sinnvoll sein. Damit sicherst du deine Altersrückstellungen und kannst später zu den gleichen Konditionen wieder einsteigen.
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Die Rückkehr von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist komplex und hängt von verschiedenen Faktoren ab:
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Angestellte: Wechsel nur möglich, wenn dein Gehalt unter die Versicherungspflichtgrenze fällt und du unter 55 Jahre alt bist.
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Über 55 Jahre: Rückkehr nur bei mindestens 2,5 Jahren Pflichtversicherung in den letzten 5 Jahren.
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Selbstständige: Du müsstest dich fest anstellen lassen, mehr als in der Selbstständigkeit arbeiten und ein Gehalt unterhalb der Versicherungspflichtgrenze verdienen.
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Familienversicherung: Unter bestimmten Voraussetzungen ist der Wechsel über die Familienversicherung möglich.
Eine Beratung durch Versicherungsexpert:innen kann helfen, Alternativen wie einen Tarifwechsel in der PKV zu prüfen und so Kosten zu senken.
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Spannende Artikel für Zwischendurch
Was ist die private Krankenversicherung?
Die private Krankenversicherung (PKV) ist ein Angebot privater Versicherungsunternehmen und ermöglicht dir Zugang zu hochwertiger medizinischer Versorgung. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) hängen die Beiträge hier nicht von deinem Einkommen ab – du zahlst nur für die Leistungen, die du selbst auswählst.
Noch mehr Wissen über die Altersvorsorge
Die Riester-Rente ist die bekannteste geförderte private Rentenversicherung. Für deinen Riester-Vertrag erhältst du bis zu 175 € pro Jahr an staatlicher Zulage und pro Kind bis zu 300 € jährlich. Zusätzlich kannst du bis zu 2.100 € deiner Beiträge pro Jahr steuerlich absetzen.
Selbstständige und Freiberufler:innen, die keine Beiträge zur gesetzlichen Rentenkasse leisten, sind von dieser Förderung ausgeschlossen.
Riester Rente
Einzahlung:
monatlich/jährlich
Auszahlung:
i.d.R. lebenslange Rente ab 67 Jahren
Förderung Ansparphase:
- staatliche Zulange / steuerlich begünstigt
Renditechancen:
mittel; Beiträge müssen garantiert sein
Voraussetzungen:
gesetzlich rentenversichert; Beamte
Förderung Auszahlphase:
keine; voll steuerpflichtig
Beitragsgarantie:
immer
Todesfall:
Hinterbliebenenschutz zubuchbar
Einzahlung:
i.d.R. monatlich
Auszahlung:
Rente/Rate/Einmalkapital i.d.R. ab 67 Jahre
Förderung Ansparphase:
- sozialabgabenfrei bis 4% Beitragsbemessungsgrenze
- steuerfrei bis mind. 8% Beitragsbemessungsgrenze
- ggf. Arbeitgeberzuschuss
Renditechancen:
mittel; vom Arbeitgeber abhängig
Voraussetzungen:
angestellt
Förderung Auszahlphase:
keine
Beitragsgarantie:
i.d.R. ja
Todesfall:
abhängig vom jeweiligen Vertrag
Bei der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) (manchmal auch betriebliche Altersversorgung) wird die Altersvorsorge über den Betrieb organisiert. Inzwischen ist sie gesetzlich vorgeschrieben. Du kannst also bei jedem Arbeitgeber betrieblich vorsorgen und dein Chef muss mindestens 15 % deines Beitrags bezuschussen.
Über die Variante der Betriebsrente entscheidet der Arbeitgeber:
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Direktversicherung
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Direktzusage
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Unterstützungskasse
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Pensionskasse
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Pensionsfonds
Der Vorteil für dich als Arbeitnehmer:in liegt in der steuerlichen Begünstigung der Beiträge. Denn diese werden dem Bruttogehalt entnommen, sind also in der Regel sozialabgaben- und steuerfrei. Diesen Vorgang nennt man Entgeltumwandlung.
Des Weiteren besteht die Option, vermögenswirksame Leistungen von deinem Arbeitgeber zu beziehen. Damit können bis zu 480 € jährlich zusätzlich in deinen Vertrag eingezahlt werden. Diese Form des Sparens, das sogenannte VL-Sparen, kann jedoch auch für einen förderfähigen Fondssparplan oder Aktienfonds verwendet werden.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Wenn du bei deiner Altersvorsorge flexibel bleiben möchtest, ist eine private Rentenversicherung eine gute Option. Zwar gibt es hier keine staatliche Förderung, aber dafür mehr Freiheiten: Du kannst etwa kurz vor Rentenbeginn einen größeren Betrag einzahlen (Sofortrente), der direkt in eine lebenslange Rente umgewandelt wird.
Wie bei der Rürup-Rente kannst du zwischen einer sicheren klassischen Variante und einer renditestärkeren fondsgebundenen Variante wählen. Bei der Auszahlung profitierst du von der Ertragsanteilbesteuerung, sodass nur ein Teil der Rente versteuert werden muss.
Private Rentenversicherung
Einzahlung:
flexibel
Auszahlung:
Rente/Rate/Einmalzahlung nach mind. 12 Jahren Laufzeit
Förderung Ansparphase:
keine
Renditechancen:
hoch; Anlage frei wählbar
Voraussetzungen:
keine
Förderung Auszahlphase:
Ertragsanteilbesteuerung
Beitragsgarantie:
wählbar
Todesfall:
Bezugsberechtigte frei wählbar
Einzahlung:
flexibel
Auszahlung:
lebenslange Rente ab 62 Jahre
Förderung Ansparphase:
steuerlich begünstigt bis 27.565 EUR/Jahr
Renditechancen:
hoch; Anlage frei wählbar
Voraussetzungen:
keine
Förderung Auszahlphase:
keine; voll steuerpflichtig
Beitragsgarantie:
wählbar
Todesfall:
Hinterbliebenenschutz zubuchbar
Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, gehört zur Basisversorgung und eignet sich besonders für Selbstständige und Besserverdiener:innen. Sie bietet die Wahl zwischen einer klassischen und einer fondsgebundenen Rentenversicherung. Der Staat fördert diese Vorsorgeform mit hohen Steuervergünstigungen: Im Jahr 2024 kannst du Beiträge bis zu 27.565 € (55.130 € bei Verheirateten) vollständig steuerlich absetzen.
Ein großer Vorteil ist die flexible Einzahlung – du kannst die Beitragshöhe jederzeit anpassen und es gibt keinen Mindestbeitrag. Beachte jedoch: Die Rente ist später steuerpflichtig, eine Kapitalauszahlung ist nicht möglich, und eine vorzeitige Auszahlung vor dem 62. Lebensjahr ist ausgeschlossen.